摘要
社会的不断进步、经济的持续发展、电子产品的普及以及大众生活水平的提高，使得大众的消费方式也发生了相应的改变。相较于以往的在实体店的消费方式，人们就更加倾向于选择在网上来进行消费。为了进一步满足大众的生活习惯需求，以及解决以往支付方式所存在的一些安全漏洞，更好地保障消费者的利益，第三方支付便由此而诞生了。本文首先对第三方支付的概念进行了阐述，从发展历程引入主题，先是分析了影响大学生支付方式选择的一些因素，其次通过分析大学生的消费趋势阐述了第三方支付给大学生带来的一些影响，最后通过分析第三方支付对大学生所造成的影响提出了相应的措施以达到更好地维护大学生利益的目的。
关键词：第三方支付；大学生；生活习惯；影响
Abstract
The continuous progress of society, the sustainable development of economy, the popularization of electronic products and the improvement of public living standards make the way of consumption has changed accordingly.Compared with the previous way they spend in physical stores, people tend to choose to spend online.In order to further meet the needs of the public’s living habits, and solve some security loopholes existing in the previous payment methods, and better protect the interests of consumers, the third-party payment was born.This paper first expounds the concept of third party payment, introduces the theme, first analyzes the choice of college students, then analyzes the influence of third party payment to college students, and finally analyzes the influence of third party payment, proposes the corresponding measures to better safeguard the interests of college students.
Key words: third-party payment; college students; living habits; impact
1 绪论
1.1研究背景
随着互联网影响力范围的进一步扩大，让我们对电子商务领域有了更加深入的了解，这也使得网上消费成为了一个热门话题，而跟消费联系最紧密的一个话题如何进行支付，跟以往消费后用最传统的纸币的支付方式相比，人们就更加倾向于使用更加方便快捷的第三方支付软件来进行消费。为了更好的满足大众的消费需求，给人们的生活提供便利，便产生了像支付宝、微信、花呗这些第三方支付app。但是在大数据的环境下，由于网络安全的监管体系还不够完善，也因此引发了一系列网络支付的安全问题，侵害消费者权益的现象时有发生，这些都是我们当下应该引起高度重视并需要采取相关的措施解决的问题。
1.2研究目的和意义
近几年来，随着互联网经济的快速发展以及人们消费方式的改变，使得像微信、支付宝这样的第三方支付APP逐渐进入到人们的视野当中并被大众所使用。本文试图就第三方支付平台对大学生生活习惯可能带来的一些影响为出发点，在分析大量数据和信息的基础之上，站在大学生的角度上来分析这些影响产生的根本原因，进而有针对性的提出解决思路与方法，发挥第三方支付平台对大学生的积极影响，克服其消极影响，从而达到更好地维护大学生利益的目的。本文通过研究第三方支付平台存在的一些安全问题以及消费者的消费心理和生活习惯，能够加快国家制定网络安全监管的政策，推动相关法律体系的完善，为第三方支付平台的发展提供一定的借鉴作用。
1.3相关理论综述
所谓的第三方支付形象来讲就类似于一个“中转站”，在消费者进行网上消费时，它可以安全快捷地把买方支付的资金传送到卖方的账户中，然后卖家会在接收到通知后给买家发货，维持着双方之间正常的交易行为。
第三方支付平台成本低，在这里支付，消费将更加的方便快捷。第二，第三方支付平台可以在一定范围内减少不诚信交易现象的发生，因为对于买主而言，是收到货以后才付款给卖家，卖家收到钱以后才发货，所以相对来说比较安全。第三，支付成本也比较低。第四，使用便捷，对于使用者来说没有很复杂的操作页面。
第三方支付平台的发展现状主要有三点。第一，新兴的商业模式出现以及相关支付技术的发展将会成为以后第三方支付行业一个新的转折点。第二，互联网支付与一些传统的金融企业合作，支付宝的优势十分明显。第三，第三方支付的覆盖面不断增大，在交易的结构层面变得更加的复杂。
2 第三方支付的发展概述
2.1概念界定
第三方支付是指那些具备一定信誉等级的机构通过采用与银行进行对接的形式来促进买卖双方进行交易的一种独立的结算机构。在这种形式下，第三方支付平台充当着买卖双方之间进行交易的一种桥梁，发挥着重要的作用。
2.2第三方支付的发展历程
第三方支付一共经历了三个阶段，分别是萌芽时期，高速发展时期以及风险与利益并存时期。最早的第三方支付企业出现在北上广一带，然后随着支付宝的推出，第三方支付迅速发展[1]。接下来就进入到了快速发展的黄金时期，阿里巴巴最先研发出了支付宝，紧接着国内就陆续出现了其它类似的第三方支付平台，例如微信、云闪付、银联支付等，这些平台的出现使得国内的第三方支付平台快速发展来起来[2]。最后一个阶段出现了利益与风险共存的局面，也慢慢地暴露出了一些问题，存在着一定的安全隐患。因此在这一阶段，央行开始采取一系列措施来完善第三方支付平台的发展。
2.3第三方支付发展的现状
2.3.1少数第三方支付机构优势明显
目前在国内，第三方支付机构的规模不断发展和扩大，但是只有极少部分的支付机构处于绝对优势地位，“支付宝”和“微信”就是两个最为典型的代表，根据相关调查数据显示，支付宝在第三方支付机构的平台规模中占据将近一半的份额。支付宝和微信这两种支付方式相对于其它支付方式来说更加的安全，并且知名度较高，操作起来也更加的方便快捷，而且适用范围更广、平民化，更容易被大众所接受。
2.3.2金融创新持续发展
就目前互联网背景下第三方支付的发展趋势来看，第三方支付凭借其不断创新和发展在过去的时间里已经帮助了很多的产业实现了转型升级，也满足了消费者日益增长的多样化消费需求。在未来，第三方支付产业也将逐渐发展和壮大，实现新的转型。从一开始的密码支付再到后来的面部解锁和指纹支付，这些大的变化也在推动着消费的转型升级，为消费者提供了更好的消费体验。
2.3.3负面影响仍然存在
正是由于第三方支付的快速发展，所以也由此引发了一系列安全问题，网络监管不力而衍生出一系列非法交易而造成消费者的权益受到了损害，所以我们要在更好、更快取得发展的同时，也要尽可能的避免一些负面影响，完善相关的监管制度，绿化网络交易环境，保护好消费者的利益。
3 贵阳市部分高校使用第三方支付的现状
3.1贵阳市部分高校使用第三方支付情况的数据统计分析
本文主要探讨的是第三方支付对大学生生活习惯的影响，所以在问卷设计方面。不仅涵盖了性别、所在年级这些基本信息，还包括大学生第三方支付的使用情况、选择该支付方式的影响因素等方面来设置问题，并进行了相关的走访调查。本次调查主要在网上通过线上调研的方式，针对贵阳市部分高校的学生进行抽查。共收集了问卷共计263份。
1、对第三方支付的选择情况分析
根据调查的结果可以看出，82.51%的大学生会经常使用第三方支付来进行消费。其中，使用频率最高的就是支付宝，微信以及花呗。其中微信占81.37%、支付宝占74.52%、花呗占33.08%，往后按照比例由大到小的顺序依次是信用卡、云闪付、银联支付等等。使用情况如表3-1所示。
表3-1对第三方支付的选择情况
| 选项 | 小计 | 比例 |
| 支付宝 | 214 | 81.37% |
| 微信 | 196 | 74.52% |
| 花呗 | 87 | 33.08% |
| 信用卡 | 40 | 15.21% |
| 云闪付 | 22 | 8.37% |
| 银联商务 | 8 | 3.04% |
| 其他 | 0 | 0% |
通过上表分析不难看出大部分大学生使用微信、支付宝以及花呗等第这些第三方支付的比例占大多数，而结合这几个第三方支付软件的共同特点可以得出，大学生选择它们进行消费的原因主要是认为像微信、支付宝等这些第三方支付app相对于其他的支付方式来说具有较高的知名度，使用起来方便快捷且安全性更高。
2、对第三方支付的使用情况分析
大学生每个月使用第三方支付的支出在月支出中所占的比重在60%-70%之间为48.67%，其次按照所占比重大小排列依次是42.21%、15.97%、12.17%。如表3-2所示。
表3-2对第三方支付的使用情况
| 选项 | 小计 | 比例 |
| 50%-60% | 111 | 42.21% |
| 60%-70% | 128 | 48.67% |
| 70%-80% | 42 | 15.97% |
| 80%以上 | 32 | 12.17% |
经过上表的分析可以得出，大学生使用第三方软件来进行消费的支出在月支出的比在60%-70%之间最多，所占比例为48.67%。如果大学生每个月大概有3000元的话，那么使用第三方支付所消费的资金就在1500-2000之间，所以不难看出第三方支付在大学生日常的消费支出中所占的重要地位，他们更倾向于使用第三方支付app进行日常的消费活动。
3.2 影响大学生选择支付方式的因素
3.2.1网络支付的安全问题
这是很多人最先考虑到的一个因素，消费已经成为了人们生活中不可或缺的一部分，因此人们也越来越重视支付安全的问题以及支付方式的可靠程度[4]。而我国在这方面相关的体系和制度还不是特别的完善，有些人就会钻了法律的空子来欺骗一些消费群体，从而给他们带来了巨大的伤害，而这个安全问题就是最主要的影响消费者选择支付方式的因素之一。对于大学生这样的一批消费群体而言，有些大学生就缺乏一定的网络安全意识，容易被骗。因此网络安全问题显得格外地重要，因为每天的生活都离不开虚拟货币的交易，所以选一个安全的，有保障的支付方式也显得格外地重要。
3.2.2网上支付的便携程度
操作是否简便和人性化也是人们考虑的因素。操作越简单快捷，就越受到大众的喜爱[5]。Poon(2017)通过在线对18到25岁之间近一百二十名青少年的调查发现，大部分青少年频繁使用微信第三方支付是因为它的便捷性，易用性以及微信自带的钱包[6]。近年来，快捷支付逐渐走进了大众的视野当中，例如支付宝的快捷支付模式，它在人们日常的生活中很常见，被大众广泛使用，而它受到喜爱的原因就是因为它操作起来特别的方便快捷，而且即使是一些新手，也不用担心会因为不会操作使用而带来的烦恼，因为它对用户的操作要求很低，设计得很人性化，相较于第三方网站跳转支付方式而言，这种支付方式更能被大众所接纳，能够更好得满足大众的需求[7]。根据我对贵阳几所高校的部分大学生调查发现，大部分学生使用频率最高的就是支付宝和微信这两种快捷的支付方式，因为他们觉得这两种支付方式操作起来更加的方便快捷，更日常化一些。
3.2.3对支付方式的了解程度
这个因素也会在一定程度上影响着大众的支付方式，因为人们总是会对不确定的事情格外地谨慎，就像期货交易一样，人们宁愿选择钱赚得少一点，也不宁愿知道最后的结果是亏损了自己的资金，因为这会让人们在心理上失衡，会觉得相较于盈利，亏损好像会使影响的范围会更大一些。Cardoso(2019)认为消费者的可信度是建立企业与消费者关系的重要方面，因此，降低消费者的不确定性是网上支付接受度的重要组成部分[8]。他认为实现这一接受的方式是通过操纵良好的消费者态度和交易意愿，因此消费者对第三方支付平台的信任程度极大地影响其对消费方式的选择。所以在人们选择支付方式的时候，人们同样也会格外地谨慎，尤其是对于一些新型的支付方式，自己并不愿意去做第一个试水的人，因为会觉得尝试新事物会有很大的风险，而有的风险是无法预估的，所以会在其他人都认可的情况下或者是自己对于这个新事物有了更加深入地了解之后才会选择再去这样做[9]。尤其是对于大学生而言，他们的经验还不是很足，缺乏对于一些新鲜事物的风险性高低的预测和判断，所以这就很可能会给他们带来不可避免的损失和伤害，他们也会因此对于支付方式的选择变得更加地谨慎。
3.2.4支付方式的适应范围
人们选择什么样的支付方式，与在网上购物平台中卖家的提供的选择有关。例如在网上购物的时候，如果买家在付款的时候习惯了使用微信支付，但是在付款的时候发现支持支付的方式只有银行卡或者说是支付宝，那么大众就没有办法再使用微信支付了，所以说这也会在一定程度上影响大众支付方式的选择，在这种情况下，卖家能做的就是加强与更多商家的合作，这样就能更好的扩大自身的影响力，被更多的人所熟知和信任并且选择。对于大学生这样一群消费群体而言，网上的支付显得更加地频繁，除了日常的一日三餐的支付以外，更多的就是网上购物，而现在最大的购物平台，类似于京东，淘宝都是仅支持支付宝或者是银行卡支付，并没有更加全面的支付方式的选择，所以我觉得针对这些情况，商家之间可以加强合作与联系，从而增加更多的支付方式，供大家选择，双方互利共赢。
3.2.5交易商品的特点
商品的种类繁多，价格也参差不齐，这也在一定程度上影响了消费群体消费方式的选择。像一些金额数目比较小的商品，大众都是随机选择一种支付方式，怎么方便怎么来，而对于一些数目金额比较大的商品，比如奢侈品一类的商品，大众出于资金安全考虑，就会相对来说比较谨慎一些，所以也会相应地选择一些安全系数更高的支付方式来买单。
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