摘要
随着我国现代市场经济的快速发展，带动了网络金融的快速发展,也逐步增强了金融机构和企业与客户更加紧密的沟通和交流，从而彻底改变了我们传统的利用网络金融的运作和管理理论。信息技术的发展，标志着我国已经逐步进入到大数据时代，网络金融因其具有覆盖范围广、交易成本低、效率高等特点在市场中占据了越来越多的份额，对传统商业银行的经营产生了冲击，严重压缩了盈利空间。长此以往，便会造成银行客户流失，各项业务出现锁水的现象。在这种局面下，传统商业银行必须进行一定的创新与改革,顺应网络金融发展的大趋势，以达到互惠互利融合效应。本文基于当前网络金融的大背景，从支付、理财、贷款及盈利四个角度来分析网络金融给传统商业银行所带来的影响与冲击，并从加强内部管理、加强合作两个角度提出其应对的途径与措施。
关键词：网络金融；商业银行；金融创新；影响
Abstract
With the rapid development of China’s modern market economy, it has driven the rapid development of network finance, and gradually enhanced the closer communication and communication between financial institutions and enterprises and customers, thus completely changing our traditional operation and management theory of using network finance.The development of information technology marks that China has gradually entered the era of big data. Network finance occupies more and more market shares because of its wide coverage, low transaction cost and high efficiency, which has an impact on the operation of traditional commercial banks and seriously reduces the profit space.In the long run, it will cause the loss of bank customers, the phenomenon of water lock.In this situation, traditional commercial banks must carry out certain innovation and reform, conform to the general trend of network finance development, so as to achieve mutual beneficial integration effect.Based on the current background of network finance, this paper analyzes the impact and impact of network finance to traditional commercial banks from the perspectives of payment, financial management, loan and profit, and puts forward the ways and measures from the perspectives of strengthening internal management and cooperation.
Key words: network finance; commercial banking; financial innovation; impact
绪论
在过去的时间里，我国的金融业经过了将近一百年时间的变革，已经建立起一套标准化的、严格的运营和发展体系，这种体系使得金融业的经营和发展变得更显体制化、呆板化、缺少创新力。而近年来，随着现代信息技术的发展，网络金融作为一种现代信息技术和传统金融业务服务相结合，在其经营模式方面以开放、创新的理念更加地符合了当前社会和大众的需求，得到了快速的发展。这给传统的商业银行带来了巨大的压力，并受到各商业银行的高度重视。面对网络金融的飞速发展，传统商业银行需要不断的研究与探索，深入分析网络金融对自身各方面的影响，并对其采取针对性的措施。
作为传统金融业的推动者，网络金融对商业银行影响深远。Acharya and Albert (2004) 也认为，网络金融是商业银行的替代品，迫于压力，银行不得不使用互联网。[1]国外学者Lauri Puro 等(2010) 认为，在互联网大潮下，每个大银行可能最后都被迫要发展自己的网上银行,特别是通过网络发展P2P信贷业务。[2]Srivastava (2014) 指出互联网金融虽然处于萌芽阶段，但通过健全金融市场，减少交易成本，显著改善了印度、中国和巴西等发展中国家的金融体系。[3]刘明彦（2014）从P2P的角度论述互联网金融对传统银行业的影响，根据其研宄分析，最终阐述了互联网与传统银行业这二者之间的差别。成本低、资产负债规模小分别是其的优势与劣势。[4]吴晓灵（2014）从金融业务模式出发，认为互联网金融不会改变金融中介、货币创造等传统金融功能的本质，只是互联网与传统金融业务模式相结合，形成服务更加高效、对象更加广泛的金融服务新模式，如网络贷款、网络支付、网络理财等业务模式。[5]因此本文结合商业银行发展，提出商业银行发展网络金融的具体建议，以期能推动传统商业银行网络金融业务的健康快速发展。
因为网络让金融变得更有效率，更好地为经济服务，也将不断改变我们的生产、工作、生活方式。因此本文主要通过文献分析法对网络金融对传统商业银行的影响进行研究，提出网络金融背景下传统商业银行创新的应对策略，对推动我国商业银行稳定健康发展具有重要的理论和实践意义。
一、网络金融相关理论概述
（一）网络金融的定义
网络金融字面上的意思是互联网技术与金融知识的相结合。网络金融具体含义是指利用网络和计算机技术进行金融服务和金融活动，以及线下传统金融机构形成的虚拟金融市场，包括约束其相关的法律法规制度。
（二）网络金融的特点
1、成本低
网络金融的低成本体现在两个方面：一方面是交易成本。相较传统银行而言，利用大数据和电子商务的开放、透明等优势，使其贷款审批流程便捷，所需人工审核成本较低。其信息共享和数据渗透的成本更低、速度更快。另一方面是服务成本。网络金融的每一项业务活动都是通过线上来完成，从而有效地避免了在网点的建设和运营过程中所需要的各种投资和管理成本，例如，维修费用、基层工作人员和运营管理成本等各项投资以及管理费用。
2、效率高
网络在线金融业务通常是由用户通过自助服务的方式办理，因此可以有效节省大量的人力、时间和能源成本，这些成本需要投资于各个环节，例如，业务咨询、交易以及搜寻数据查证等各个环节上所需要投入的大量人力时间与精力成本，精简了大量的操作流程，效率也得到了显著的提高。网络金融门户网站的“搜索+价格比较”带来的金融产品和服务使得网贷从复杂变得简单。
3、隐患大
一是有信用隐患。在现阶段，我国缺少完善的信用体系，网络金融方面的法律法规较少，网络金融出现违约惩处力度相对较低，容易引发恶意骗贷、卷款跑路等风险。二是有监管隐患。由于我国的网络金融业务是随着移动信息技术的进步和发展而逐渐产生的一种新事物，对其的监管尚不成熟，存在一定的技术漏洞，也可能存在很大的安全风险隐患。
4、管理弱
一是风险控制能力弱。网络金融并未跟中国人民银行征信系统进行连接，无法实现信用信息共享，因此网络金融不能够像传统商业银行一样，拥有风险控制、合规和清收等机制，容易产生很多风险。二是监管体系不完善。网络金融在中国兴起的时间并不长，缺少完善的监管体系和法律法规的约束，以及网络金融行业准入门槛低容易造成行业混乱。
5、覆盖广
各大商业银行的主要服务对象多数是规模大、资产总额高的大中型企业，对小微企业和个人业务的涉及不够。在网络金融模式下，客户能够利用互联网金融平台随时寻找所需的金融服务类型，这种模式更为方便快捷，客户源也更为稳定。网络金融的最主要客户群体是小微企业，可以弥补小微企业在传统金融机构不能成功获得贷款的情形，有效金融融资效率。
（三）网络金融的模式
在当前我国推动网络金融的高速健康发展的今天，为了更好地对推动网络金融的技术模型和服务功能体系有一个明确的定义界定，软交所网络金融实验室自2012年起，通过对当前我国推动网络金融领域企业和人员个人特点进行了深入调研和实地走访，深度细致地深入解析与推动网络金融相关技术创新相关的行业资讯，并对当前我国推动网络金融相关技术和服务创新的相关产品、现象等热点问题及时进行认真的跟踪分析和深入研究，最后将其收集整理出了第三方支付、大数据金融、众筹、信息化金融机构、网络金融门户等五大主要领域网络金融服务创新模式。
二、网络金融对传统商业银行创新的影响
（一）对传统商业银行支付创新的影响
网络金融的普及给我国传统的商业银行的运营管理工作带来了巨大的打击与阻碍。2000年左右，电子商务应运而生并得到蓬勃发展，从而使网络支付需求不断增，为企业服务第三方支付机构创造了机会。2017年以来，线下扫码支付规模全面爆发，线下支付增速远高于线上支付，导致移动支付经历了从线上驱动阶段向线下驱动阶段的过渡。经过多年的发展，中国第三方支付用户的规模迅速增长，交易规模持续扩大。
1、新型网络银行的出现
新型网络银行的出现极大地刺激了我国传统商业银行，面对差异化的市场竞争推动政策的实施，促使传统的商业银行进行技术革新，首当其冲的便是支付宝模式。一家传统商业银行能否健康快速的发展主要考虑其是否可以保持网络金融服务的持续的提供。新型网络银行的出现与发展给中国金融市场带来了大量的资本消耗。为了保持传统商业银行的发展资本，并敦促传统银行对支付方式的重大改革，以此来更好的贴合社会民众的需求。
2、第三方支付的发展
从2016年开始，我国对第三方支付行业的监管政策更加严格，支付宝、腾讯金融在账户端的渗透已经饱和。第三方支付交易的增长趋势放缓，但用户规模和交易规模仍在扩大。以2017年至2020年我国网络支付和移动支付用户规模为例（见图3.1、3.2），2017年我国网络支付用户达52107万人；2018年网络支付用户达58324万人，较上年同期增长6217万人；2019年网络支付用户达70051万人，较上年同期增长11727万人,2020年网络支付用户达80500，较上年同期增长10449万人。目前我国网络支付主要以移动支付为主，2017年我国移动支付用户达51444万人；2018年我国移动支付用户达57473万人，较上年同期增长6029万人；2019年我国移动支付用户达69317万人，较上年同期增长11844万人；2020年我国移动支付用户达80172万人，较上年同期增长10855万人。
移动互联网的快速发展，使得线上交易已达到饱和阶段，线下交易已成为第三方支付的巨头。至今为止，已基本形成竞争格局，微信支付、支付宝等金融机构通过扫描二维码支付已经占领线下市场，且占据了很大份额。2020年第一季度，支付宝、腾讯金融和银联业务分别以48.44%、33.59%和7.19%的市场份额排名前三，三者的市场份额总额达到89.21%，行业集中度较高。（见图3.3）这一数据充分说明了，网络金融支付方式更灵活更容易被人接受，其发展对传统商业银行支付方式创新带来了较大挑战。
（二）对传统商业银行理财创新的影响
目前我国房地产的资金市场需求缺口庞大，随着网络金融的快速发展，我国对房地产市场的管制力度也在不断增强。传统商业银行为了能够更好的实现盈利，除了在互联网平台上移植自己基本的业务外，更应改革自己的理财产品，提升商业银行获取流动性资金的供给率。传统商业银行依靠大数据的采集，有效地分析信息，利用资金的时间价值来获利，逐步熟悉资本市场，更为准确地对资金进行定价。
随着生活水平的提高，人民的可支配的资金变多，所以对理财的需求持续上升。与以2015-2020年中国互联网金融用户的规模和使用率为例(见图3.4)。2015年，中国互联网金融用户规模为9026万，使用率达到13.10%;2016年，我国互联网财富管理用户数量为9890万，使用率达到13.50%;与去年同期相比，新增864万户，利用率提高0.1个百分点;2017年，我国互联网财富管理用户达12881万，使用率达16.70%;与去年同期相比，新增2991万户，利用率提高3.2个百分点;2018年，中国互联网金融用户达到15138万人，使用率达18.30%，与去年同期相比，新增2257万人，利用率增长1.6个百分点；2019年我国互联网理财用户规模为16972万，利用率达19.90%，与去年同期相比，新增1834万户，利用率增长1.6个百分点。截至2020年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模达1.5亿，网民使用率15.9%。
（三）对传统商业银行贷款创新的影响
网络金融对传统商业银行贷款创新的影响相对较小，主要原因是因为网络金融和其他传统商业银行有所不同，传统商业银行的贷款的规模和数额大，时间相对较长，而且需要建立起比较完善的信息和资讯体系，只有那些已经达到了一定的征信标准和条件的顾客才能够贷到资金。目前，网络金融借贷的发展还不充分，还没有形成一定数量的客户，在贷款利率优惠上无法和商业银行竞争。基于他们所服务的客户并不完全重叠，国家政策对商业银行贷款的管控，使商业银行贷款创新之路更加艰难和漫长的。
（四）对传统商业银行盈利创新的影响
网络金融的迅猛发展迫使传统商业银行无法获取到全面的资本，在一定程度上，信息技术的广泛应用它加速了经济市场的资本交换，提高了资本市场财务信息的透明度。然而，由于传统商业银行的主要盈利模式是客户存贷，单一的盈利模式使得传统商业银行的经营非常脆弱。为了维持银行的正常运作，有必要通过更多的盈利点来支撑庞大的管理体系。从目前的经济发展来看，网络金融促进了我国传统商业银行的多元化发展，创造了多元化的理财产品作为产品基础，扩大了理财产品的覆盖范围，促进银行系统的快速改革和网络金融的形成。随着居民生活水平的提高，可供支配的结余资金也在同步增长，居民对理财的需求性持续提升，网络金融更好地为居民提供了便捷的理财渠道。同时，互联网网民人数的持续增长及支付技术的快速发展等为互联网理财的发展打下了坚实的基础。
三、网络金融背景下商业银行创新的应对策略
在网络金融的大背景下，商业银行要生存发展，必须充分发挥自身风控较好、用户相对固定、信用度较高等优势，加强内部管理，提升管理质效。同时，也要充分吸收网络金融数据全面，业务灵活等有点，加强业务合作，促进信息共享。
（一）提升内部管理
商业银行是现代市场经济的重要组成部分，为行业发展提供资金保障。在商业银行自身经营中，只有加强内部管理才能够保证运营的顺畅，抵御各种风险的产生。在完善内部管理制度过程中，要不断提高人员素质，提升工作效率，最大限度地降低工作成本。因此，在当前的商业银行管理中，通过开展会计内部管控分析，提升内部管控效率，同时针对管理中存在的问题采取有效的改革，从而推动商业银行在市场经济发展中起到更好的作用。
（二）强化合作
1、业务合作
由于网络金融服务平台自身信用监管松懈、风险管理控制体系不完善，对比商业银行，一些信用体系较差的中小企业和个人，习惯选择在金融网络平台进行融资，这种现象容易形成金融风险。传统商业银行具有雄厚的金融资本和较好的市场信誉度，在其金融业务和市场发展的巨大优势上，传统商业银行可以拥有更大的小额商业储蓄活期存款量和广大客户的信任度，互联网的小额金融平台则更重要的一点是其具备更高的小额商业储蓄活期存款吸引力和较高的资金综合利用效率。加强对互联网金融服务平台与传统商业银行的合作，有效解决了互联网金融服务平台的商业信誉保障，传统商业银行也因此获得了额外的金融服务，实现共赢。
2、信息共享
与其他传统商业银行一样，网络金融平台拥有不同种类、不同类型的商业客户信息。网络金融平台拥有更多的中小投资者和企业的信息和数据，而传统商业银行主要服务于大中型投资者和企业，但大中型企业的数量远远少于中小企业。而传统商业银行则存在的历史时间较长，这也正是网络金融平台未能具备的特点。网络金融平台大量的数据和信息数据库，有利于全面分析投资者的交易习惯和信用水平，提高评估客户信用水平的准确性。然而，网络金融平台起步较晚，信用体系建设不完善，网络交易存在漏洞。网络金融平台与传统商业银行之间通过信息与数据之间的互通，推动双方健康发展。
3、技术合作
互联网网络金融服务平台有其独特的云计算、移动在线支付、搜索引擎等新兴网络金融技术，其中支付宝刷脸“MIT Technology Review”被评为2017年全球十大突破技术之一。传统商业银行也同样可以选择通过依托于互联网网络金服务融平台的综合技术优势来对于自己的金融资源进行综合整理和利用，从而可以使自身能够及时获得更好的发展。传统商业银行主要是通过线下信息数据共享管理技术，得到关于客户的个人资产和信誉相关信息分析数据并对其做出在金融交易过程中的相关风险管理，而互联网线下金融服务平台则主要是可以通过借助于一些传统大型商业金融银行的线下信息数据共享技术来快速发展各种线下的线上金融服务。
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